曾攒半年钱买羊绒大衣,现提供二三线城市轻奢分期,融资300万

铅笔道 | 2016-01-24 16:30:54

 导语:接受采访时,董强穿着整齐的西装。他说,时间倒退16年,他也是一个喜欢羊绒大衣的年轻人。刚工作的他领着1800元工资,为了一件6800元的大衣,足足攒了半年的钱,才如愿买下。

年轻人初入社会,难免有些物欲,但手头偏偏缺少闲钱。对这一点深有感触的董强,决定成立“享分期”:针对二三线城市的年轻人,为他们提供轻奢商品的分期贷款。

董强正在吉林等城市成立分公司,分公司负责开拓商铺和售后服务。届时,“享分期”将与品牌实体店合作。用户看好商品之后,可在App申请授信,审核通过之后,系统生成专用的对接代码;店员扫码后,系统识别该商品的收款账号,“享分期”将钱款支付给商户,实现专款专用。

“享分期”获得300万天使轮融资,由投资人李圆峰和创始团队共同完成。

注:董强已确认文中数据真实无误,铅笔道愿与他一起为内容真实性作背书。

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向往羊绒大衣

说到东北人爱穿貂衣,来自吉林的董强坦率地点头。“年轻时候身边很多朋友都喜欢貂皮大衣,他们认为重要性大于吃饭、睡觉。”

董强和朋友聚会,其中一位告诉大家,身上这件数万的貂皮大衣是借钱买的,但到现在都没有还完。“一件貂衣价格不菲,便宜的一两万,贵的则五六万。有条件的刷卡买,没条件的借钱也要买。”

往回15年,董强也曾是有着强烈物欲的年轻人,

“挣一千块钱的时候惦记两千块钱的东西。”那是2001年,他刚到北京工作,每月领1800元工资。正值盛夏,他看上了一件藏蓝色的羊绒大衣,盘算着买下来,春节穿回家过年。羊绒大衣的价格是6800元,他省吃俭用大半年,从8月攒到12月,如愿买下,将其穿回了零下十几度的吉林。

这是董强年轻时候对时尚、品质的向往。如今,这件事情也发生在90后的外甥女身上。当他去香港出差时,刚工作的外甥女会请他帮忙买东西,都是品牌的包包和化妆品之类。

董强深感,自己就是屌丝着走过来的。“刚毕业的上班族,收入不理想,但为了理想打拼。他们经济能力有限,但向往品质生活。他们有着超前的消费意识,敢说、敢做、敢花钱。”

他想为这样的年轻人做点什么。有这个想法的时候,董强正从事传统金融业务,如小额贷款、第三方担保等。互联网金融是他不曾涉足的领域,他考虑的是:为二三线城市的年轻人提供中档奢侈品的分期服务,让他们拥有人生中第一件,或者第二件奢侈品。

 二三线城市的轻奢分期

董强委托各地朋友调研。他们发现,在一些省会城市和三线城市中,高端奢侈品的销售额逐年下滑,而中端的轻奢品牌越发给力,这类轻奢商品的价格区间在5000元到10000元之间。其中,女包、进口化妆品等购买群体年轻化趋势明显。

想法敲定,董强决定筹备“享分期”。之后,他和投资人朋友李圆峰聊了聊。李一听,觉得从二三线城市打入,颇有“农村包围城市”的劲儿。“一线城市的分期选择太多了,节奏也很快,铺完二三线城市后,再回头做一线城市,或许会更好。”李圆峰认可董强的看法,李圆峰与创始团队共同完成300万天使融资。

这笔钱将成为“享分期”早期的授信资金。日后,随着规模变大,关于资金从何而来这个问题,董强的考虑是:“首先不考虑银行,因为这件事情对银行本身是冲击;以后不排除进行几轮融资,与P2P平台合作等。”

之所以说和银行是竞争关系,因董强不想让用户背负太大的利息压力。“我可以承诺,‘享分期’和银行信用卡利息是一样的。”他解释道:“北京小贷年息10%以上,‘享分期’将会设定在7%左右,其实和银行差不多。”

在信用卡日益普及的当下,用户为何不直接使用信用卡?面对这个问题,董强认为:“二三线城市的上班族可能有一张信用卡,但额度不会太高,平均三四千。‘享分期’是专款专用,只用来买心仪的轻奢商品,不能当现金使用。这样就释放了信用卡的额度,可以用作日常消费,吃吃饭、买买小东西等。”

此外,“享分期”将设定更灵活的还款利息。“当用户有能力还款时,如果是信用卡提前还款,银行可能会一次性收取全额手续费;或者被视为尾期账单,而非当期还款,滞纳金照算。而如果是‘享分期’,提前还款则无需支付后续利息。”

与实体店合作

过去,“分期乐”、“趣分期”跑马圈地时,他们都在各个城市建立庞大线下团队,以此获客。董强转变思路,他将在各地建立分公司,并由分公司拓展品牌渠道,以此与轻奢品牌达成合作,将品牌实体店变为重要的获客渠道。

“分期不新鲜,奢侈品分期也不新鲜。但与实体店合作的目前还没有。”实体店服务员可以扮演推广人员的角色。“服务员告诉顾客,现在有分期付款的方式,是否需要申请‘享分期’的授信。”

“享分期”团队正在进行系统开发,以确保专款专用 。当用户确定购买某商品后,可申请授信;授信的完成至少需要48小时,申请通过之后,用户可出示一个专用的对接代码,交给服务员扫码;系统识别该商品的收款账号,“享分期”将钱款支付给商家,用户可将商品带走。

“其实也可以理解为B2B2C模式,我们是授信给品牌商,因为钱是直接给商家的。”“这并不是困难的技术,只是非常繁琐,需要与合作商铺挨家调试。”

除了实体店,线上也会与电商网站合作。“他们没有拒绝的理由,因为我们不提供商品,只提供分期服务,能够促进网站的销量。”

风控仍然是难解之题。“享分期”暂时不会接入征信系统,违约或逾期的风险存在。“可能用户购买了8000元的商品,分12期归还,用户以4000卖出后,就不管了。”预防方式是提高授信申请的门槛,通过线上(主)+线下面签(辅)的方式。

关于线上,“享分期”将与征信公司合作,从用户淘宝、微信、QQ等账号中,考察个人消费能力与习惯;且用户提供有效第三方联系方式。线下面签则由商户和分公司员工共同完成(个人申请授信的借款合同)。经综合评定,再判断是否通过授信,并推荐分期期数。

一旦出现恶意逾期,则由合作的第三方催收公司负责。“我们选择分公司的城市,都由以前合作的专业催收公司。”

目前,董强正在吉林等城市筹备,目标在今年完成10个城市的布局。“享分期”预计在5月上线,在App中,主要用于用户申请授信和内容推广。

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